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我選該固定利率還是機動利率?

房貸選擇固定利率還是機動利率?
一般房貸利率的計算方式分為固定及機動兩種:固定利率在貸款期間不會隨市場利率變動;機動利率則是隨各銀行基本放款利率作加減碼。在房貸競爭激烈的情況下,部分銀行甚至壽險業者紛紛推出低利率或固定利率的房貸產品,在這波低利房貸熱潮中,消費者應如何聰明選擇呢?
房貸費用會高低變化,原因在於所採行的計價方式是「機動利率」。過去銀行的房屋貸款大多以機動利率計算利息,民眾沒有太多的選擇權利;現在房貸產品多樣化,民眾在房貸利率計算方式的選擇上,可藉由選擇固定或機動利率來避免可能產生的利率風險。

選擇利率的原則
如果認為利率水準波動不大、或即將往下走,房貸戶可選擇「機動利率」;而如果利率目前處在低檔、利率預估即將上場,則建議採用「固定利率」計息方式鎖住低利率,讓未來幾年的房貸享有固定低利的優勢,則可省下不少費用。

注意事項
一般銀行所推出的房貸產品,通常是以第一或二年超低利率作為訴求,或是前幾年採固定利率,消費者不要一下子被數字沖昏了頭,忽略了契約中的特殊限制,例如三年內不得轉貸。除了注意契約中文字的陷阱外,還要注意在低利或固定利率計算期間結束後,剩下的利率是採取何種方式計算,有的是採用「機動利率」或是可以繼續使用「固定利率」,還是有其他的計算方式,消費者都要一一審閱清楚,多加留意。

目前一般預期市場利率水準已經down到低點,為了縮短存款利率與放款利率之間的落差,許多銀行在此時推出採定儲平均利率計息的「定儲指數型房貸」,即是看準了未來的利基,一旦未來利率上揚,選擇定儲指數型房貸的房貸利率立即跟著上漲。不過,對消費者來說,為來利率上升時,定儲指數型房貸的利率水準卻會隨著定儲利率走高,因此,此時採用「固定利率」可能較為有利。但部分銀行在固定利率的期間內,消費者並不能享有房貸利率隨定儲利率或基放利率降低的好處,因此民眾貸款時,一定要弄清楚貸款利率計算方式與詳細內容。

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